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责任险如何尽好责——山东省财产保险创新调查(上)

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  编者按:近年来,很多地方与行业开展了“责任保险”试点工作。保险业想借此拓展业务空间,政府管理部门想以之强化安全管理,“共赢”追求下,责任险迎来前所未有的发展机遇。

  不过,我国责任保险仍处于起步阶段——相关法律、政策尚需完善,数据积累、产品开发能力亟须加强,社会各界保险意识有待提高……各试点作为样本,值得剖析打磨。今年6月,记者到山东探访了当地财产保险行业推出新险种的试点情况,保险业为创新做出的努力令人感佩,但实践中仍存在一些问题。本版今日选编食品安全责任保险、安全生产责任保险两个责任保险创新的案例,以探讨责任险该如何更尽责。

  济南开展食品安全责任险试点

  餐饮企业 “舌尖”更安全

  在济南,已有4所学校的1700多名中小学生吃上了“有保险”的午餐。

  “质量好,价格实惠,关键是配餐公司投了保险。万一发生问题,就算企业赔不起还有保险公司兜底,这让学校和家长都放心。”4所学校之一、山东回民中学的副校长李家生说。

  负责配餐的来客佳餐饮有限公司,是济南市第一家主动投保食责险的食品加工企业。在公司的清洗车间,记者看到餐盒在流水线上随着履带转动被反复冲洗。“原来用洗洁精去油,后来保险公司要求我们改用食用碱和热水,确保餐具没有化学残留。我们花了几十万元添置清洗设备。”公司采购部经理郑振说。

  “一年交5000元保费,得300万元保障,这钱花得值。企业少了后顾之忧,多了金字招牌。”公司董事长崔立新告诉记者,得益于保险公司对他们原材料采购渠道、食品加工过程以及餐具清洗、外卖包装提出的整改建议,来客佳投保当年就拿下了济南市食品配送行业A级企业称号。“小店有了A级企业的信誉,不愁生意做不大。而且客户也特别看重保险这件事,投保后我们的业务增加了一倍多。”崔立新说。

  食责险承保方长安责任保险山东分公司总经理李峰介绍,在保险期内,凡被保险人生产、加工、销售的食品存在缺陷,导致第三者食用后出现食物中毒或其他食源性疾病,或因食物中混杂异物导致第三者受伤、残疾或死亡的,保险人都会替被保险人承担合同约定的经济赔偿责任。与此同时,保险公司会介入投保企业的安全管理,并通过费率浮动强化企业的安全意识。

  山东省保监局提供的资料显示,2012年国务院要求开展食品安全责任强制保险制度试点以来,山东省已有5家公司开展该项业务,承保单位600余家,为各类餐饮单位、学校食堂、商店、超市、酒店等提供风险保障8亿元。

  记者手记

  以商业杠杆完善社会治理

  “保险连企业用啥洗碗都管,这真是以前没想到的!”在济南的见闻,的确让人对责任保险事前防范、事中监控、事后补偿的“安全阀”功能印象深刻。

  食品行业中小型企业占大多数,发生产品质量问题特别是大面积伤人事故后,肇事者往往无力赔偿。而引入食责险制度后,由保险公司按约支付赔款,按比例从保费中提取的“救助基金”负责特殊情况下的医疗救助,这能把对受害者的补偿与救治落到实处。同时,这一制度还能用费率杠杆管控企业的风险行为——对事故多发者的惩罚性费率可数倍于基础费率。更重要的是,保险公司为控制理赔支出,会派出专业人员持续监督投保企业的安全状况。食品安全成为保险公司和食品企业之间利益博弈的砝码,他们对安全问题的重视发自肺腑,主动且持久。

  目前,“舌尖上的危险”几成痼疾,社会各界高度关注。政府管理部门在加强监管的同时,有必要借助商业杠杆提高管理效率,在食品行业推行“质量安全强制责任保险”,总结、完善试点地区的经验,并在政策扶持、舆论引导等各层面,为其参与社会治理开辟坦途。

  东营开展安全生产责任险试点

  高危行业 风险在降低

  进入东营市群兴石油化工有限公司厂区前,记者被要求换上防静电隔离衣,学习安全条例,过安检,上交手机等“违禁物品”。“这都是安全生产责任保险合同规定的,中国人保对我们有建议权、监督权。”公司经理朱宏斌说。

  “人命关天,可原有的工伤保险、大病互助险,保额比较低。一旦发生重大事故,企业砸锅卖铁也赔不起。”朱宏斌说,投保安责险后,每年只交13851元保费,就能获得近千万元的保障,让他心里踏实很多。

  东营市是全国最大的石油化工基地之一,城市周边石油管线纵横交错,事故风险如影随形,职工、居民都需要一张厚实的“保障网”。2009年10月,根据省里统一部署,东营市在非煤矿山等3个危险性较大行业开展安全生产责任保险试点。安责险是在企业发生生产安全事故后,对该单位职工和第三者的死亡、伤残履行赔偿责任的保险。2011年,试点范围扩展到11个行业。2013年,全市有744家企业参保。

  东营市规定,投保安责险的企业,职工的赔偿标准按本省城镇居民上一年度人均可支配收入的20倍计算,如2012年保额是45.58万元,2013年调整为51.51万元。第三者的赔偿限额为本单位职工的一半。“人均保障增加好几倍,还帮企业盘活了一大笔钱,一举两得。”朱宏斌说,企业投保了安责险,就不必再缴纳“安全生产风险抵押金”。“拿回了近40万元!今年资金紧,这钱对咱十几人的小厂来说,解渴。”

  山东省保监局副局长曹光中介绍,安责险在山东省试点近5年,已为11个行业提供了1352.40亿元的风险保障,市场规模在全国居于前列。“安责险能让群众获得更高的风险保障,促使企业强化安全管理,帮政府提高事故善后效率,是项多方共赢的金融创新,值得向更多的生产经营领域推广。”曹光中说。

  记者手记

  强制险费率要合理

  东营的试点经验,充分展示了安全生产责任保险的损失补偿与风险管理功能,堪称人民群众生命的“保护伞”、社会管理的“减压器”。在安全生产形势日益严峻的情况下,应尽快将这一险种向更多领域、更广区域推进。

  不过,把好事办好,还有些细节亟须完善:

  一是,应使保险与其他安全管理制度形成有机互补而非冲突关系。东营市规定,投保了安责险就可减免“安全生产风险抵押金”,已有超过80%的企业弃“金”投“险”。但现阶段,安责险只赔人伤、不偿物损,不似“风险抵押金”二者兼顾。企业保障 “瘸腿”的问题,须引起重视。

  二是,由于安责险在我国起步较晚,数据积累有限,定价的科学性和条款的精细化,仍有待提高。东营市安责险试点5年来,赔付率不到30%——对参保企业来说,保费还是比较贵的。目前国内责任保险已覆盖十几个领域,在试点地区及行业,大多以“强制”“准强制”的方式推进。在强令企业投保的情况下,责任险具有准公共产品的性质,监管部门要确保费率公正合理,维护政府公信力,防止保险公司从中赚取过高利润。

发布时间:2014年07月23日 05:59 来源:人民日报 编辑:秦越 打印